1. Imate li novčanu pričuvu?
Prije ulaganja držite dovoljno gotovine na štednom računu s trenutnim pristupom da pokrije tri do šest mjeseci osnovnih izdataka. Ta pričuva pokriva kvar bojlera, popravak automobila ili razdoblje između poslova, pa nikada niste prisiljeni prodavati ulaganja nakon pada da biste platili račun.
Izračunajte je iz osnovnih izdataka, a ne ukupne potrošnje: najamnina ili rata stambenog kredita, računi, hrana, prijevoz, osiguranje i minimalne otplate dugova. Primjerice, ako Vam osnovni izdaci iznose 1.800 $ mjesečno, tri mjeseca je 5.400 $, a šest mjeseci 10.800 $.
Ciljajte na višu granicu ako je Vaš prihod nepravilan, samozaposleni ste ili drugi ovise o Vama. Tri mjeseca mogu biti dovoljna ako imate stabilan posao i partnera s vlastitim prihodom. Mnoge zemlje imaju besplatne, nepristrane službe za financijsko savjetovanje, često uz potporu države, s alatima za planiranje proračuna koji pomažu izračunati iznos.
2. Jeste li otplatili skupe dugove?
Otplatite kreditne kartice, prekoračenja i druge dugove s visokom kamatom prije ulaganja. Kamata koju biste uštedjeli zajamčen je prinos, dok prinosi od ulaganja to nisu. Ako Vaša kartica naplaćuje daleko više kamate nego što ulaganja vjerojatno zarađuju, svaki iznos koji umjesto toga uložite Vas košta.
Pretpostavimo da imate 3.000 $ duga po kreditnoj kartici uz 22 % efektivne kamatne stope. Ostavite li ga godinu dana, platili biste otprilike 660 $ kamate. Uložite li istih 3.000 $ i poraste li za 5 % te godine, zaradili biste oko 150 $. Otplatom kartice ostajete oko 500 $ na boljem, a taj rezultat ne ovisi o tržištima.
Ne funkcionira svaki dug na ovaj način. Stambeni kredit ili zajam s niskom kamatom obično ne treba otplatiti prije ulaganja, a u nekim zemljama studentski krediti funkcioniraju prilično drukčije od običnog duga. Okvirno pravilo je usporediti kamatnu stopu na dug s onim što realno možete očekivati od ulaganja, nakon naknada. Svoju stopu provjerite na najnovijem izvatku.
3. Znate li za što ulažete?
Zapišite svaki cilj s okvirnim iznosom i datumom. „Ugodna mirovina“ je želja. „15.000 $ za učešće za kupnju stana za osam godina“ cilj je za koji možete planirati. Vaši ciljevi određuju koliko rizika možete podnijeti, koji račun koristiti i kako ćete znati ide li sve prema planu.
Različiti ciljevi često trebaju zasebna sredstva. Novac za učešće potrebno za pet godina i novac za mirovinu za 30 godina obično se ne bi trebali ulagati na isti način, jer jedan ima znatno manje vremena za oporavak od pada.
Pomaže i zapitati se treba li cilj uopće ulaganje. Ako štedite za nešto u sljedeće godinu ili dvije, štedni je račun obično bolje mjesto. Ulaganje ima najviše smisla za ciljeve koji su udaljeni nekoliko godina.
- Čemu služi? Budite konkretni: mirovina, učešće, školarina, opći dugoročni fond.
- Koliko će Vam trebati? Okvirni iznos je dovoljan. Kasnije ga možete doraditi.
- Kada će Vam trebati? To postaje Vaš vremenski horizont (korak 4).
- Koliko je cilj fleksibilan? Biste li mogli pričekati godinu ili dvije dulje ako tržišta padnu?
4. Koliko dugo možete ostaviti novac uložen?
Ulažite samo novac koji možete ostaviti netaknutim najmanje pet godina. Cijene dionica mogu naglo pasti i godinama se oporavljati, pa kraći rok povećava vjerojatnost da ćete morati prodavati uz gubitak. Što dulje možete čekati, to se usponi i padovi portfelja više izjednačuju.
Pet godina je minimum, a ne jamstvo. Tržištima je ponekad trebalo dulje da se vrate na prethodni vrhunac. Zato bi se i razina rizika koji preuzimate trebala smanjivati kako se rok približava.
Razmislite biste li dio novca mogli trebati ranije nego što planirate. Ako postoji stvarna mogućnost, taj dio držite na štednji. Naš vodič o toleranciji na rizik pokazuje kako se vremenski horizont uklapa s ostalim dijelovima odluke o tome koliko rizika preuzeti.
5. Koristite li mirovine i račune s poreznim olakšicama?
Prije nego što novac stavite na običan oporezivi račun, provjerite koristite li mirovinski program kod poslodavca i račune s poreznim olakšicama koji su Vam dostupni. U mnogim zemljama mirovinski doprinosi imaju porezne olakšice i ponekad dodatne uplate poslodavca, a neki štedni ili investicijski računi dopuštaju da se rast i prihod nakupljaju uz malo ili nimalo poreza.
Koji račun Vam odgovara ovisi o Vašem poreznom položaju, mjestu stanovanja i tome kada će Vam novac trebati. Ako niste sigurni, može pomoći ovlašteni financijski savjetnik, a besplatne upute o mirovinama uz potporu države dostupne su u mnogim zemljama.
Mirovine kod poslodavca
Ako ste zaposleni, poslodavac Vam može nuditi mirovinski program i uplaćivati u njega, a u nekim zemljama to mora činiti. Neki će poslodavci uplaćivati više ako uplaćujete i Vi. Odbijanje tog dodatka je poput odbijanja dijela plaće. Poslodavac ili službene upute Vaše vlade mogu Vam reći pravila o doprinosima tamo gdje živite.
Osobne mirovine
U mnogim zemljama novac koji uplatite u mirovinu ima poreznu olakšicu, pa dio onoga što biste platili u porezu ide u Vašu mirovinu. Kvaka je u tome što novac obično ne možete podići do minimalne dobi određene zakonom. Provjerite važeća pravila i tu dob kod porezne uprave svoje zemlje ili u službenim mirovinskim uputama.
Investicijski računi s poreznim olakšicama
Neke zemlje nude račune na koje možete ulagati do godišnje granice bez plaćanja poreza na rast ili prihod, ili uz odgodu poreza do podizanja novca. Možete li novac slobodno podizati, ovisi o računu. Granice i pravila povremeno se mijenjaju, pa aktualne iznose provjerite kod porezne uprave svoje zemlje.
6. Znate li koliko ćete plaćati na ime naknada?
Zbrojite sve troškove prije ulaganja: naknadu platforme ili upravljanja, tekuće troškove fondova unutar nje te sve naknade za trgovanje, izlaz ili prijenos. Zatim ukupni iznos pretvorite u novac za svoj iznos. Ukupno 1 % godišnje na 10.000 $ je 100 $, naplaćeno bez obzira na to rastu li ili padaju tržišta.
Naknade se složeno zbrajaju kao i prinosi. Tijekom 20 ili 30 godina razlika između godišnjeg troška od 0,5 % i 1,5 % može doseći mnogo tisuća u novcu. Naš vodič o naknadama za ulaganje ima tablicu s primjerom koja pokazuje točno koliko.
Zatražite od svakog pružatelja punu raščlambu troškova i naknada prije nego što se obvežete, pročitajte je i usporedite s barem još jednim pružateljem. Za upravljani portfelj svaka je naknada navedena na našoj stranici o naknadama.
7. Jeste li odlučili koliko rizika možete podnijeti?
Odlučite koliki pad možete podnijeti prije ulaganja, a ne poslije. Zamislite svoj saldo nakon loše godine u novcu. Ako bi Vas pad ulaganja od 10.000 $ na 7.500 $ natjerao na prodaju, odaberite opreznije rješenje s manje dionica. Prodaja nakon pada pretvara privremeni pad u trajni gubitak.
Vaša razina rizika treba odražavati što si možete priuštiti izgubiti i koliko vremena imate, kao i kako se osjećate. Tvrtka koja upravlja Vašim novcem trebala bi pitati o sva tri prije nego što počne. Odgovarajte točno, čak i ako to znači portfelj nižeg rizika.
Pomaže i raspršivanje novca na mnogo ulaganja. Neće spriječiti pad Vašeg portfelja kad tržišta padnu, ali čini mnogo manje vjerojatnim da će jedno loše ulaganje nanijeti ozbiljnu štetu. Naš vodič o diverzifikaciji objašnjava kako.
Gdje se uklapa upravljani portfelj?
Upravljani portfelj je upravljani investicijski proizvod pružatelja. Može imati smisla nakon što su prvih šest koraka gotovi i odlučili ste da želite da netko drugi upravlja portfeljem. Ako još imate skupe dugove, nemate novčanu pričuvu ili je Vaš cilj udaljen manje od pet godina, još nije dobar izbor.
Također nije zamjena za Vašu mirovinu kod poslodavca, a kod pružatelja biste morali provjeriti koje vrste računa nudi. Pročitajte kako funkcionira i objavu rizika prije nego što zatražite poziv. Nema roka i nema razloga za žurbu.